Fonctionnement de Crédit@People

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LE FONCTIONNEMENT
Credit@People agit selon un schéma différent de celui le plus souvent proposé par les organismes de microcrédit : c'est le microdéveloppement. Soit un package 3 en 1 : "Crédit, formation et accompagnement". Crédit par le prêt d'argent, formation des micro-entrepreneurs par le don d'argent et suivi des projets sur place par des acteurs sociaux.

L'intention de Credit@People
Credit@People (C@P) favorise le mieux-vivre de femmes en milieu rural en utilisant un concept spécifique: le microdéveloppement. Le microdéveloppement associe, dans une démarche non lucrative, crédit et don, accompagnement qualitatif et travailleurs sociaux, groupes de femmes et création d'entreprise. L'intention de C@P est donc d'aider à la construction d'un modèle local de développement qui intègre financement ET accompagnement. Un modèle centré sur la réussite du projet et sa pérennité, - et pas sur le remboursement du prêt -, et qui vise un objectif : assurer l’autonomie économique et le mieux être sur le long terme des populations un moment soutenues en leur donnant la capacité d'aller de l'avant. L'approche de C@P est donc clairement humaniste et coopérative. Elle n'est pas market based comme celle des Institutions de microfinance (IMF) désormais plus intéressées par le recouvrement de leur prêt que par son usage. Elle n’est pas non plus charity-based mais capacity-based, c'est à dire fondée sur la capacité de chacun à améliorer son espérance et sa qualité de vie. Cette volonté conduit C@P à agir selon un schéma différent de celui le plus souvent suivi par les organismes de microcrédit.
Le modèle C@P
Credit@People soutient des projets uniquement dans les villages parce que 70 % des pauvres du monde vivent à la campagne. Par ce choix, C@P permet aux habitants de travailler chez eux plutôt que de partir en ville grossir les rangs des migrants économiques déracinés. Il souhaite aussi dynamiser l'économie locale en favorisant la création d'emplois sur place, générant ainsi des revenus et des dépenses de proximité. Le prêt accordé par Credit@People est toujours adressé à un groupe. L'individu, surtout en terre rurale, est en effet loin d'être un entrepreneur en puissance mais le groupe compense ce handicap. Cette volonté préserve la finalité initiale du microcrédit: prêter aux plus modestes pour aider à la création d'entreprise et soutenir le développement économique et social et non pas octroyer un crédit individuel à la consommation, pratique courante du microcrédit aujourd'hui. En Inde, pays d’élection de nos premiers investissements, les projets encouragés sont tous portés par des femmes. Pourquoi ce choix radical ? Parce qu'en Inde, ce sont les femmes qui ont une approche intégrale du développement en assumant des budgets comme ceux de l'alimentation, de la santé et de l'éducation. Toutes les micro-entreprises que soutient C@P, ce sont donc elles qui en ont l’idée et ce sont elles qui les développent. Par son aide financière et logistique, C@P accompagne leurs initiatives et contribue à les faire exister et durer.
La sélection des projets
Pour faciliter l'exécution du projet, C@P s'associe à de petites Organisations non gouvernementales (ONG) qui sont du même terroir que les femmes porteuses des initiatives. C@P a choisi de collaborer avec des ONG car ellesont un profil de travailleur social désintéressé et bien informé des besoins locaux. Ce qui est rarement le cas des IMF, prêteurs essentiellement soucieux des résultats financiers des soutiens qu'ils accordent. Dans un souci de coproduction éthique, ce sont les ONG partenaires qui sélectionnent les groupes de femmes porteurs de projets de micro-entreprises et c'est C@P qui valide leurs choix
Comment est utilisé l'argent ?
	Nous proposons une coproduction financière : C@P prête l'argent à l'ONG qui prête aux groupes de femmes. L'ONG prête 90 % du capital requis pour fonder la micro-entreprise. Les femmes apportent les 10 % restants, en espèces ou par une contribution en nature (une parcelle de terrain pour le projet par exemple). C@P autorise l'ONG à appliquer, pour la rémunération de sa mission, un taux d'intérêt sur le crédit aux porteurs de projets, à l'égal des meilleurs taux bancaires pratiqués (soit des taux moitié moins élevés que ceux octroyés par les IMF et à l'égal de ceux des banques). C@P accorde à l'ONG partenaire un prêt sans intérêts et ne prend aucune garantie sur les porteurs de projet. C@P offre à l'ONG 10 % du montant alloué au projet en contribution à ses frais fixes, et encore jusqu'à 10 % du montant en formations des bénéficiaires. C@P prête donc le capital pour fonder l'entreprise et constituer la trésorerie nécessaire pour couvrir les coûts d'exploitation durant la période d'installation du projet (estimée à trois mois). Durant cette période, C@P n'exige pas de remboursement du crédit: il octroie trois mois de franchise de remboursement, le temps de mettre en place la micro-entreprise.
L'accompagnement du projet
Chez C@P, la recherche de l'efficacité dans une démarche humaniste et coresponsable se traduit par la mise en place de bonnes pratiques entre les trois parties prenantes (C@P, les ONG partenaires, les porteurs de projets) : un objectif qualitatif, une présence constante et une évaluation quantitative. Objectif qualité Dix-neuf mois, c'est le temps minimum que prend C@P pour accompagner un projet : un à trois mois pour sélectionner le groupe et sa proposition, puis trois mois de mise en place de l'entreprise et quinze mois accordés pour rembourser le prêt. C'est aussi le temps nécessaire pour mettre en place un suivi qualitatif. Nos projets ont une taille critique à l'échelle de la communauté. Ils créent un impact économique et social immédiat. Ils changent la vie. C@P cherche aussi à faire progresser les ONG partenaires en augmentant leur capacité à gérer des projets entrepreneuriaux et communautaires et à reprendre leur place dans les circuits économiques du microcrédit. Cette démarche se fait en parallèle de celle entreprise avec les groupes de femmes, dans un souci de cohérence de notre approche qui n'est pas celle du marché mais du développement dans la durée. Présence constante C@P aime l'opérationnel et ne délègue pas son engagement. Sa présence sur place est constante : une équipe C@P locale coache tous les jours sur le terrain les ONG partenaires, visite les femmes tous les mois et s'implique dans la bonne exécution des initiatives. Evaluation quantitative C@P évalue l'impact de ses projets selon quatre critères d'impact C@P : la création d'emplois, la création de revenus, la création d'un actif à potentiel de croissance organique et la création d‘échanges monétaires dans la communauté. Chaque projet a sa fiche d'évaluation et nous restons critiques sur nos résultats. La méthodologie d'évaluation de l'impact de nos projets est en préparation. De même, l'équipe C@P locale contrôle les comptes du projet géré par l'ONG et ceux de la micro-entreprise gérée par les femmes. L'ONG produit un rapport trimestriel. Un audit comptable et financier est organisé tous les six mois par un expert comptable. Les membres du conseil d'administration de C@P, également très actifs, se rendent régulièrement sur place pour voir où en sont les différentes initiatives.
Pour en savoir plus sur le positionnement de C@P dans la sphère du microcrédit, téléchargez le tableau récapitulatif de l'organisation du microcrédit en Inde en cliquant ici. To download the scenario of microcredit in India, click here.

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